Nepriklausomai nuo savo dydžio, įmonės gali susidurti su pinigų srautų svyravimais, apsunkinančiais kasdienę veiklą. Veiksmingas pinigų valdymas - viena iš finansinio saugumo sąlygų. Nereikalingo streso galima išvengti ir pinigų trūkumą užlopyti įvairiomis priemonėmis, tokiomis kaip sąskaitos kreditas. Panagrinėkime šios paprastos koncepcijos, kuri gali padėti tada, kai reikia veikti greitai, pagrindines ypatybes.
Kas yra sąskaitos kreditas?
Sąskaitos kreditas suteikiamas pagal laikiną arba nuolatinį susitarimą su banku, kuris įmonei suteikia papildomo trumpalaikio likvidumo. Įmonei leidžiama pasiskolinti iš einamosios sąskaitos sumas, viršijančias turimą likutį, vienkartiniam pinigų poreikiui patenkinti, ir taip subalansuojami įmonės numatomų pajamų ir trumpalaikių mokėjimo įsipareigojimų neatitikimai.
Nesuderintas sąskaitos kreditas neturėtų būti painiojamas su suderintu sąskaitos kreditavimu. Nesuderintas sąskaitos kreditas yra vienkartiniam naudojimui skirta priemonė, kuria galima pasinaudoti išeikvojus sąskaitą. Tai labiau panašu į piniginį avansą, kurį suteikia bankas konkrečiam skubiam poreikiui patenkinti, kuriuo galima pasinaudoti visa apimtimi arba iš dalies.
Kalbant praktiškai, sąskaitos kreditas naudojamas kaip savotiškas itin trumpalaikis kreditas (atnaujinamasis arba kitos rūšies kreditas). Jis leidžia įmonei naudotis pinigais tais laikotarpiais, kai jų pritrūksta, ypač tarpsniu nuo mokėjimo tiekėjams iki pardavimo įplaukų gavimo. Ši priemonė naudojama išskirtiniais atvejais, nors, jeigu trūkumas nuolatinis, galima apsvarstyti ir kitas galimybes.
Nesuderinto ir suderinto sąskaitos kredito palyginimas: nesusipainiokite!
Nors abu variantai naudojami trumpalaikiams pinigų poreikiams patenkinti, jie skiriasi 4 aspektais:
- trukme: suderintas sąskaitos kreditas yra nuolatinis arba bent jau skirtas vidutiniam laikotarpiui; jo panaudojimui nenumatomas laiko limitas;
- nesuderinto sąskaitos kredito suma dažniausiai yra mažesnė už suderinto sąskaitos kredito sumą;
- palūkanomis: nesuderintas sąskaitos kreditas paprastai yra brangesnis negu suderintas sąskaitos kreditas;
- naudojimu: nesuderintas sąskaitos kreditas iš esmės pritaikomas retkarčiais pasitaikantiems ir nenumatytiems poreikiams, o suderintas sąskaitos kreditas skirtas labiau nuolatinio pobūdžio pinigų srautų poreikiui patenkinti.
Kodėl verta kreiptis dėl sąskaitos kredito?
Be akivaizdžios priežasties, kad turėtų atsarginį sprendimą pritrūkus pinigų, įmonės įžvelgia ir daugiau priežasčių, kodėl verta paprašyti suteikti sąskaitos kreditą.
- Įgyjamas didesnis lankstumas ir daugiau galimybių greitai reaguoti verslo aplinkoje, kur pinigų srautai gali būti labai nestabilūs. Iškilus finansų poreikiui, nereikia imtis skubių veiksmų - tereikia pasinaudoti šia priemone, kurios pasekmės yra žinomos, priimtinos ir numatytos įmonės finansiniame plane.
- Užkertamas kelias atsiskaitymo incidentams ir užsitikrinama, kad pinigų trūkumas sąskaitoje nesukels problemų: nebus atmestų čekių, neliks neapmokėtų sąskaitų, bus apsaugota įmonės reputacija, ir nereikės rūpintis dėl papildomų išlaidų.
- Sustiprinami pasitikėjimu grįsti santykiai su banku – jūs pademonstruojate gebėjimą imtis iniciatyvos ir aktyviai valdyti pinigų srautus, todėl gali būti lengviau gauti finansavimą ateityje.
- Greitesnė prieiga prie lėšų, kuri dažniausiai nepasiekiama naudojantis kitomis kredito formomis.
Kaip veikia ši finansavimo priemonė?
Sąskaitos kreditas suteikiamas pirmiausia sudarius įmonės ir banko sutartį. Savaime suprantama, kad norint įgyti tokį pranašumą, tenka įrodyti, jog įmonės finansinė padėtis gera, nėra buvę incidentų su kreditais, ir netgi matyti aiškios plėtros perspektyvos.
Įtikinus banką, sudaroma formali sutartis, kurioje nustatomas sąskaitos kredito perviršio limitas, jo naudojimo sąlygos, maksimalus laikotarpis, kurį sąskaitos likutis gali būti neigiamas, ir taikoma palūkanų norma. Taip kaskart, prireikus trumpalaikės paskolos, išvengiama biurokratinių procedūrų kartojimo.
Praktikoje galima išskirti kelis etapus:
- Įmonė išdėsto savo poreikius, pagrįstus pinigų srautų planu ir žiniomis apie įtemptus finansų aspektu laikotarpius, ir nurodo finansines garantijas, kuriomis galėtų pasinaudoti.
- Jeigu bankas sutinka suteikti sąskaitos kreditą, jis nustato sąskaitos kredito perviršio limitą, kuri gali sutapti arba nesutapti su įmonės pageidaujamu, o taip pat gali nustatyti maksimalų laikotarpį, kurį galima naudotis kreditu, kol bus būtina jį padengti.
- Pasirašoma sutartis.
- Procedūra dažniausiai aktyvuojama automatiškai, kai tik banko sąskaitos likutis tampa neigiamas.
- Pasiskolintos lėšos grąžinamos.
- Apskaičiuojamos palūkanos.
Be to, įmonėms patartina atidžiai stebėti, kaip jos naudojasi sąskaitos kredito paslauga. Viršijus nustatytą sumą, ne tik atsiras papildomų išlaidų ir kitų nepatogumų, bet ir automatiškai sugadinami santykiai su banku.
Reikšmingos, bet pateisinamos išlaidos
Sąskaitos kredito priemonės lankstumas paaiškina, kodėl bankai už šią paslaugą dažniausiai taiko didesnes palūkanas negu už kitas labiau įprastų formų paskolas. Kita vertus, paminėtina, kad mokama tik už faktiškai pasiskolintas sumas, o ne už visą suteiktą paskolą. Pastarosios suma ir trukmė, palyginti su realiais poreikiais, gali pasirodyti nenuosaikiai didelė.
Negana to, bankas privalo apsisaugoti nuo rizikos neatgauti paskolintas sumas, jeigu po naudojimusi sąskaitos kreditu slėpsis pablogėjusi finansinė situacija, kuri gali baigtis mokėjimų sustabdymu.
Galiausiai kai kurie bankai už sąskaitos kredito paslaugą gali taikyti ir administravimo mokestį, lėšų rezervavimo mokestį ir papildomą mokestį už leistino limito viršijimą arba vėluojantį grąžinimą.
Sąskaitos kreditavimo priemonės: modifikuojamos ir atšaukiamos
Tam tikromis sąlygomis sąskaitos kreditavimą paslaugą galima pakeisti arba nutraukti.
Perviršio limito keitimas
Įmonė gali paprašyti pakeisti sąskaitos kredito perviršio limitą, jeigu pasikeičia jos pinigų srautų poreikiai. Tuomet gali įvykti tolesnės derybos su banku, kuris, prieš apsispręsdamas dėl patvirtinimo, įvertins įmonės finansinę padėtį.
Sąlygų keitimas
Taip pat pateikus prašymą arba reguliariais intervalais gali būti keičiamos ir sąskaitos kredito sąlygos (palūkanų norma, naudojimo laikotarpis ir kt.). Bankas gali pats inicijuoti pakeitimą, jeigu
Nutraukimas
Abi šalys gali inicijuoti šios paslaugos nutraukimą. Bankas gali nuspręsti, kad įmonė nesilaiko sutartų sąlygų, pavyzdžiui, jeigu ji pakartotinai viršija sąskaitos kredito perviršio limitą arba negrąžina pasiskolintų sumų. Savo ruožtu įmonė gali nuspręsti, kad jai ši paslauga nebereikalinga, jeigu pavyksta rasti palankesnį finansavimo sprendimą arba kitame banke susitarti dėl geresnių sąlygų.
Visais atvejais įmonė privalo grąžinti naudojantis sąskaitos kredito priemone gautas sumas, ir tik tada sutartis yra nutraukiama. Be to, sutartyje gali būti nurodytas laikotarpis, prieš kurį reikia pateikti pranešimą apie nutraukimą.
Nors sąskaitos kreditas suteikia saugumo, patariama apsisaugoti nuo neapmokėtų sąskaitų rizikos, ypač tokiomis priemonėmis kaip prekinių kreditų draudimas, ir iš anksto atlikti mokumo patikrinimą.
Susisiekite su mumis jau dabar ir geriau apsaugokite savo verslą
